以前の記事では、住宅ローンを組んだ際に諸費用ローン（付帯ローン）の金利について解説しました。
諸費用ローン（付帯ローン）の59万円を20年で返済すると利息が26万円になった
わが家が契約した諸費用ローン（付帯ローン）は、59万円を年利4％・20年で返済する契約で、総支払額は85万8千円となり、利息だけで26万8千円も支払う内容でした。
毎月の返済額は3,575円と一見すると負担は小さく見えますが、長期間になることで利息は確実に積み上がっていきます。
今回は、その諸費用ローンを全額返済することにした理由と、実際に感じた「借金の本質」についてまとめます。
諸費用ローンを全額返済することにした理由
59万円の借入から約5年が経過し、残高は483,333円となっていました。
これまでに支払った利息は年利4%で111,399円です。
本来であれば支払う必要のなかったお金を、すでに11万円以上支払っていることになります。
さらにこのまま返済を続けた場合、今後支払う利息は156,601円です。
この時点で「このまま払い続けるのはもったいない」と強く感じました。
繰り上げ返済でも手数料が発生する現実
このローンでは、全額繰り上げ返済にも手数料がかかります。
手数料は11,000円です。
一見すると高く感じますが、
156,601円 − 11,000円 ＝ 145,601円
となり、今すぐ返済することで約14万5千円の支出を抑えられる計算になります。
多少の手数料を支払ってでも、長期的には大きな節約になると判断しました。
借金はお金を奪っていく
今回強く感じたのは、借金は気づかないうちにお金を奪っていくということです。
毎月の支払いは小さいため負担を感じにくいですが、
・長期間続く
・利息が確実に積み上がる
・総額で見ると大きな支出になる
という特徴があります。
特に住宅ローンに付随するような諸費用ローンは、意識しないと見落としやすい存在です。
さらに感じたのは、金額をあえて小さく見せ、返済期間を長く設定することで「負担が軽い」と錯覚させる構造になっている点です。
毎月数千円だから大丈夫。
この感覚こそが一番危険です。
実際には、その数千円を長期間払い続けることで、気づかないうちに何十万円もの利息を支払うことになります。
金額の低さにだまされてはいけません。
見るべきは「毎月いくらか」ではなく、「最終的にいくら支払うのか」です。
このような仕組みは、金融の知識がない状態では気づきにくく、知らないまま契約してしまう人も多いのではないかと感じました。
だからこそ、借入に関しては「毎月いくらか」ではなく、「総額でいくら利息を支払うのか」という視点で判断することが重要です。
手続きの煩雑さも借金のデメリット
今回の返済手続きを進める中で感じたのは、借金は返すときも大変だということです。
・手続きが複雑
・印鑑証明書が必要
・書類のやり取りが発生する
さらに、以前に引き落としができなかった際には損害遅延金として14％の金利が請求されました。
消費者金融並みの条件に驚き、改めて「これは長く関わるべきではない」と感じました。
そして強く感じたのが、
借りるときは簡単、返すときは大変
これは本当に典型的な構造です。
契約するときはスムーズに進む一方で、いざ返済しようとすると手続きは煩雑で、時間も手間もかかります。
さらに疑問に感じたのは、返済するためにも事務手数料がかかるという点です。
お金を返す側にも関わらず、なぜ追加で費用を支払わなければならないのかと感じました。
こうした仕組みを含めて、借金は利用者にとって不利になりやすい構造になっていると実感しました。
金融商品としての本質を理解することが重要
今回の経験を通して感じたのは、これらはすべて金融商品であるということです。
・利息収入を前提としている
・長期間で利益が出る仕組みになっている
・利用者が気づかないうちに負担が増える
マネーリテラシーの差によって判断が大きく左右されるという点です。
仕組みを理解していれば「これは不要ではないか」「本当に必要な借入なのか」と立ち止まって考えることができますが、知識がない状態では提示された条件をそのまま受け入れてしまいがちです。
結果として、本来であれば避けられたはずのローンや、条件の良くない金融商品を選んでしまうことにもつながります。
借金との向き合い方
今回の経験から、今後の方針はシンプルです。
まずは借金を返済することです。
そして、借金をしないことです。
その上で、貯蓄をして余剰資金をつくり、投資に回していくことが重要だと考えています。
借金は資産形成のスピードを確実に下げます。
逆に、借金を減らすことはそのまま資産形成を加速させる行動になります。
まとめ
諸費用ローンのような小さな借入でも、長期間になることで大きな利息を支払うことになります。
毎月の支払いだけで判断するのではなく、総支払額で判断することが大切です。
今回のように早めに見直すことで、将来支払うはずだったお金を大きく減らすことができます。
住宅ローンを検討している方、すでに借入がある方も、一度ご自身の契約内容を見直してみることをおすすめします。
おすすめのYouTube動画
コメント